１００万円借りたらいくら返すか？　灰色金利の実際　（５／２９ＵＰ）

 

グレーゾーン（灰色）金利を具体例で考えてみよう

誰でもサラ金の金利が高いことはご存じでしょうが、実際にどれくらいの返済を強いられるのでしょうか。

まず、グレーゾーン金利の上限である年率２９.２％でシミュレートしてみましょう。１００万円を年利２９.２％で借りたら、１年後に一括して元本１００万円に２９万２０００円の利息を付けて返す、これはすぐに分かるでしょう。

 

では、分割返済だとどうなるか？　例題を作って検討してみます。

平成１３年１月２５日に１００万を年利２９.２％で借入れて、毎月３万円づつ返していったら、いつ返済が終わるでしょうか？

最初の返済は平成１３年２月２５日。

１月２５日から２月２４日までの３１日間の利息は２万４８００円、３万円を返済しても元金に充てられるのは５２００円。充当後は９９万４８００円の元金が残ります。

２回目の返済は平成１３年３月２５日。

２月２５日から３月２４日までの２８日間の利息は２万２２８３円、３万円を返済しても残元金９９万４８００円に充てられるのは７７１７円。充当後は９８万７０８３円の元金が残ります。

・・・

以下同様にして、元金がゼロになるのは約６年後、７０回目の返済の平成１８年１１月２５日。それまでの支払総額は２０７万７２７０円になります。

倍返しですね。

 

　さて、上の例を利息制限法の年率１５％で引き直してみると、４４回で総額１３１万１１６５円を返済して終わることになります。２９.２％と１５％では、支払額に７７万６１０５円の差が出てくるのです。

これが「過払い」の具体例です。

 

　ついでに、毎月の返済額を２万円としたらどうなるか？

１００万を年利２９.２％で借入、毎月２万円返済とすると、７０回（１４０万）返したとき、残元金は１００万円のまま、さらに未精算利息が３０万４０００円付きます。つまり、毎月２万円の返済では、利息すら返せず、元金は減らないで利息ばかりが増え続けて、永遠に終わらないことになります。

金利のトリックは恐ろしいですね。

 

（注）以上の利息額は計算ソフトによって多少の違いが出てきますので、断定的な数字ではありません。またリボ払いでは貸し借りのパターンは千差万別なので、この記事は説明用の事例とご理解下さい。

　　　　　　　　　　　　　　　文責　菊池雅都　（http://jikohasan.org/）